Finanzbildung für Haushalte · kostenlos
Bring dein Haushaltsgeld in Ordnung – in 30 Tagen
Scuilpoamualmele ist ein Bildungsprojekt, das dich Schritt für Schritt dabei begleitet, die Finanzen deines Haushalts zu verstehen und zu ordnen: Monatsbudget, die 50/30/20-Methode angepasst an den Alltag in der Schweiz, Notgroschen und Schulden. Ohne Fachjargon, ohne Produktverkauf und in deinem Tempo.
- Jede Woche eine praktische Übung per E-Mail
- Zugang zu kostenlosen Online-Workshops für deine Fragen
- Nur Bildung: Wir verkaufen und empfehlen keine Finanzprodukte
4 Wochen4 Übungen, eine Vorlage und deine eigenen Zahlen.
Berechne deine Aufteilung 50/30/20
Die 50/30/20-Methode teilt dein monatliches Nettoeinkommen in drei Töpfe auf. Sie ist einfach und dient als Ausgangspunkt, nicht als Gesetz:
- Bedürfnisse (50 %): Wohnen, Nebenkosten, Lebensmittel, Mobilität, Krankenkasse, Versicherungen und alles, was du zwingend bezahlen musst.
- Wünsche (30 %): Freizeit, auswärts essen, Abos, Geschenke, Ausflüge.
- Sparen und Schulden (20 %): Notgroschen, teure Schulden abbauen und mittelfristige Ziele.
Warum «angepasst»? In vielen Schweizer Städten frisst allein die Miete einen grossen Teil des Lohns, dazu kommen Krankenkassenprämien. Wer erwartet, dass die Bedürfnisse in die Hälfte passen, wird schnell frustriert. Darum schlagen wir auch die Aufteilungen 60/25/15 und 70/20/10 vor. Wichtig ist nicht die exakte Zahl, sondern dass der Spartopf nicht leer bleibt und du ihn zu Monatsbeginn füllst, am selben Tag, an dem der Lohn kommt.
Nimm als Basis dein monatliches Nettoeinkommen: was nach Abzug von AHV/IV/EO, ALV und Pensionskasse auf deinem Konto landet. Steuern werden meist nicht vom Lohn abgezogen – plane sie im Budget ein. Erhältst du einen 13. Monatslohn, teile das Nettojahreseinkommen durch 12.
Ein geführter Plan, Woche für Woche
Jeden Montag erhältst du per E-Mail die Übung der Woche, mit einer kurzen Erklärung, einer Vorlage und einer kleinen Challenge. Rechne mit 30 bis 45 Minuten pro Woche. Finanzwissen brauchst du keines: nur deine Kontoauszüge und etwas Neugier.
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Woche 1
Röntgenbild deiner Ausgaben
Du sammelst die Buchungen der letzten drei Monate und ordnest jede als fix, variabel oder einmalig ein.
- Kategorien-Vorlage, sofort einsetzbar
- Vergessene Abos aufspüren
- Deine echten Grundausgaben berechnen
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Woche 2
Dein angepasstes Budget
Mit deinen echten Zahlen wählst du die Aufteilung, die zu dir passt, und machst daraus ein einfaches Monatsbudget.
- Wahl zwischen 50/30/20, 60/25/15 oder 70/20/10
- Kalender für Lohn, Rechnungen und Steuern
- Dauerauftrag am Zahltag
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Woche 3
Die erste Stufe des Polsters
Du legst die Grösse deines Notgroschens fest und wo du ihn aufbewahrst, damit er verfügbar und vom Alltag getrennt ist.
- Erstes Ziel: CHF 2'000
- Ziel: 3 bis 6 Monate Grundausgaben
- Klare Regeln: wann ja und wann nicht
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Woche 4
Schulden im Griff und nächste Schritte
Du listest deine Schulden mit ihrem effektiven Jahreszins auf, wählst eine Methode, um sie abzubauen, und klärst, was du wissen solltest, bevor du ans Investieren denkst.
- Lawinen- oder Schneeballmethode
- Effektiven Jahreszins und Gesamtkosten lesen
- Checkliste vor dem Investieren
Nach den vier Wochen laden wir dich zu den kostenlosen Online-Workshops ein: Gruppensitzungen per Videokonferenz, in denen wir die Übungen besprechen und allgemeine Fragen klären. Es sind keine Einzelberatungen, und über konkrete Produkte wird nicht gesprochen.
Ich will am Montag starten
Ein erfundener Haushalt: Sarah, Lukas und ihre Tochter
Sie wohnen zur Miete in einer mittelgrossen Schweizer Stadt. Zusammen verdienen sie CHF 8'500 netto im Monat, und ihre Grundausgaben (Miete CHF 2'000, Nebenkosten CHF 200, Lebensmittel CHF 1'000, Mobilität CHF 300 sowie Krankenkasse und Versicherungen CHF 1'000) betragen CHF 4'500 im Monat.
- Ziel 3 Monate
- CHF 13'500
- Ziel 6 Monate
- CHF 27'000
- Monatliche Einlage
- CHF 500
- CHF 2'000In 4 Monaten. Deckt viele Reparaturen im Haushalt, ohne die Kreditkarte zu belasten.
- CHF 4'500Ein Monat Grundausgaben, in 9 Monaten.
- CHF 13'500Drei Monate Polster, in 27 Monaten im gleichen Tempo.
- CHF 27'000Langfristiges Ziel: Sie erhöhen die Einlage, sobald das Auto abbezahlt ist.
Gerundete Zahlen ohne Zinsen. Sie dienen nur zur Veranschaulichung der Methode.
Damit Unvorhergesehenes keine Krise wird
Der Notgroschen ist Geld, das nur für unerwartete und notwendige Ausgaben reserviert ist: die defekte Waschmaschine, eine Autoreparatur, eine Zahnarztrechnung oder eine Zeit mit weniger Einkommen. Er ist weder die Ferienkasse noch das Ersparte für ein neues Sofa.
Wie viel brauchst du?
Als Faustregel gelten drei bis sechs Monate Grundausgaben (nicht Einkommen). Eher in Richtung sechs Monate solltest du gehen, wenn du selbstständig bist, nur ein Lohn ins Haus kommt, dein Einkommen stark schwankt oder Personen von dir abhängig sind. Wenn dir die Zahl heute riesig vorkommt, ist das normal: Darum teilen wir sie in Stufen auf und beginnen mit CHF 2'000.
Wo aufbewahren?
Wichtig ist, dass das Geld sofort verfügbar ist und sein Wert nicht genau dann sinken kann, wenn du es brauchst. Produkte mit schwankenden Kursen eignen sich deshalb nicht. Eine einfache Lösung ist ein Sparkonto, getrennt vom Privatkonto, damit du es nicht unbemerkt ausgibst. Prüfe, ob die Bank eine FINMA-Bewilligung hat, und denk daran: Die Einlagensicherung esisuisse schützt Guthaben bis CHF 100'000 pro Kundin oder Kunde und Bank.
Drei Regeln, die dir helfen
- Automatisiere die Einlage am Zahltag, auch wenn es nur CHF 50 sind.
- Lege fest, was ein Notfall ist, bevor er eintritt: unerwartet, notwendig und dringend – dann ja.
- Fülle wieder auf, was du gebraucht hast, bevor du dich anderen Zielen widmest.
Was dich eine Schuld wirklich kostet
Beim Vergleich von Krediten oder Karten siehst du oft zwei Angaben: den Nominalzins, also nur den Preis für das Geld, und den effektiven Jahreszins, der zusätzlich Gebühren und Zahlungsrhythmus berücksichtigt. Um Angebote zu vergleichen, achte auf den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag der Kosten, den der Kreditgeber gemäss Konsumkreditgesetz (KKG) im Vertrag angeben muss.
Die Tabelle zeigt an einem fiktiven Beispiel, wie sich deine Kosten für denselben Kredit von CHF 3'000 je nach Jahreszins verändern.
| Art der Finanzierung | Beispiel-Jahreszins | Monatsrate | Kosten total ca. | Worauf achten |
|---|---|---|---|---|
| Privatkredit mit guten Konditionen | 4 % | CHF 255.35 | CHF 64 | Gekoppelte Versicherungen oder Produkte, die den Kredit verteuern. |
| Standard-Privatkredit | 7 % | CHF 259.28 | CHF 111 | Bearbeitungsgebühren und Bedingungen bei vorzeitiger Rückzahlung. |
| Ratenkauf im Handel | 10 % | CHF 263.15 | CHF 158 | Ob «zinslos» wirklich zinslos ist: Achte auf den effektiven Jahreszins. |
| Kreditkarte mit Teilzahlung | 12 % | CHF 265.69 | CHF 188 | Zahlst du nur kleine Teilbeträge, zieht sich die Schuld über Jahre hin. |
Berechnung mit konstanter Rate, effektiver Jahreszins als Jahressatz. Die Zinssätze sind runde Vergleichswerte, keine echten Angebote oder Marktdurchschnitte. Der gesetzliche Höchstzins liegt derzeit bei 10 % für Barkredite und 12 % für Kreditkarten- und Überziehungskredite.
Die Falle der Mindestrate
Mit derselben Karte zu 12 % würde es bei nur CHF 60 pro Monat rund 69 Monate dauern, bis die CHF 3'000 getilgt sind, und du würdest insgesamt etwa CHF 4'087 bezahlen. Die tiefe Rate beruhigt, kommt aber teuer zu stehen.
Lawine oder Schneeball
Zahle bei allen Schulden das Minimum und setze den Rest für eine davon ein. Bei der Lawinenmethode nimmst du dir zuerst die mit dem höchsten Zins vor (weniger Zinskosten); beim Schneeball die mit dem kleinsten Saldo (mehr Motivation). Am besten ist die, die du durchhältst.
Vor dem Unterschreiben
Lies den schriftlichen Vertrag mit effektivem Jahreszins und Gesamtkosten, vergleiche Angebote und prüfe die Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung. Nach dem KKG hast du 14 Tage Widerrufsrecht; neutrale Infos findest du z.B. auf ch.ch und bei Budget- und Schuldenberatungsstellen.
Erste Schritte, bevor du ans Investieren denkst
Investieren ist nicht der erste Schritt, sondern einer der letzten auf der Liste. Vorher braucht es ein solides Fundament. Scuilpoamualmele empfiehlt keine Produkte, Anbieter oder Portfolios: Wir helfen dir, gut vorbereitet die richtigen Fragen zu stellen.
Wenn du den Schritt wagst, prüfe die offiziellen Listen der bewilligten Institute und die Informationen der FINMA, und wende dich vor einem Abschluss an ein bewilligtes Institut.
- Dein Budget funktioniert seit mindestens drei Monaten ohne grosse Abweichungen.
- Du hast einen Notgroschen von mindestens drei Monaten Grundausgaben.
- Du trägst keine teuren Schulden mit dir, etwa Kreditkarten-Teilzahlungen oder Kleinkredite.
- Du weisst, wofür dieses Geld bestimmt ist und wann du es brauchst.
- Du verstehst, dass jede Anlage Risiken birgt, einschliesslich Kapitalverlust, und dass vergangene Renditen keine Garantie für die Zukunft sind.
- Du hast geprüft, ob das Institut über eine Bewilligung der FINMA verfügt.
Was uns oft gefragt wird
Ist das 30-Tage-Arbeitsheft wirklich gratis?
Ja. Du meldest dich an, erhältst die vier wöchentlichen Übungen und kannst ohne Kosten an den Online-Workshops teilnehmen. Am Ende wartet keine versteckte Bezahlversion, und wir fragen nie nach deinen Bankdaten.
Was erhalte ich genau, wenn ich mich anmelde?
Eine Willkommens-E-Mail mit der Budgetvorlage, vier Wochen lang jeden Montag eine Übung und danach die Einladung zu den kostenlosen Online-Workshops in der Gruppe, wo wir die Übungen besprechen und allgemeine Fragen klären.
Empfehlt ihr mir Finanzprodukte oder Anlagen?
Nein. Scuilpoamualmele ist ein Bildungsprojekt: Wir erklären Konzepte und Methoden, um deine Finanzen zu ordnen, empfehlen aber keine konkreten Produkte, Anbieter oder Anlagen und erhalten von niemandem Provisionen. Für Anlageentscheide wende dich an ein bewilligtes Institut.
Funktioniert 50/30/20 auch bei hoher Miete?
Als Richtwert ja, aber angepasst. Wenn das Wohnen einen grossen Teil deines Einkommens beansprucht, beginne mit 60/25/15 oder 70/20/10 und überprüfe die Aufteilung alle paar Monate. Wichtig ist, dass es einen festen Sparanteil gibt, auch wenn er anfangs klein ist.
Mein Einkommen schwankt. Kann ich trotzdem mitmachen?
Ja. In Woche 2 schlagen wir dir vor, mit einem «schwachen Monat» als Referenz zu budgetieren und alles darüber als Extra für das Polster oder die Schulden zu behandeln. Bei unregelmässigem Einkommen lohnt sich zudem ein Notgroschen von eher sechs Monaten.
Wofür braucht ihr meine Telefonnummer?
Nur für Anliegen rund um das Programm: zum Beispiel bei einem Problem mit deiner Anmeldung oder als Erinnerung an einen Workshop, für den du dich angemeldet hast. Wir machen keine Werbeanrufe, und ohne Häkchen im optionalen Feld senden wir dir auch keine anderen Mitteilungen.
Wie melde ich mich ab?
Jede E-Mail enthält einen Link zur Abmeldung mit einem Klick. Du kannst uns auch an schreiben, um deine Rechte auf Auskunft, Berichtigung oder Löschung deiner Daten wahrzunehmen.
Starte dein Arbeitsheft diesen Montag
Hinterlasse uns deine Angaben, und wir senden dir das 30-Tage-Arbeitsheft: einen geführten Plan mit einer praktischen Übung pro Woche und Zugang zu den kostenlosen Online-Workshops. Wir kontaktieren dich per E-Mail oder Telefon nur zu Themen rund um das Programm.
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- 4 wöchentliche Übungen mit Beispielen
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- Abmeldung mit einem Klick, jederzeit
